辽宁凤城农商银行始终秉承“不改支农方向，不忘支小根本”发展理念，统筹优势资源，持续加大“三农”与民营小微金融服务力度，取得了较好的工作成效。
（一）完善工作机制，深耕县域市场。成立“三农金融服务委员会”，统筹推进专营机构建设,制定“三农”、小微金融服务目标和规划，力促支农支小与普惠金融工作全面融合于农商银行日常经营之中。设立普惠金融中心和消费贷款营销中心，专司普惠金融工作推动、考核与评估，房贷、车贷等个贷业务营销与办理等工作。开展全辖范围内民营和小微客户实地走访、调查与信息采集等工作，完善贷款客户基础数据电子档案，做好贷款项目储备，持续推进县乡市场细分。在各行*村选聘村级金融联络员，宣传金融*策、营销金融产品、采集和反馈信息、夯实普惠金融工作基础。将客户数、业务量、资产质量、授信收益等指标，列为考核客户经理业绩主要指标，落实按营销贡献大小兑现客户经理薪酬及对其评级、评先、晋级、晋职的首选标准措施，增添了“支农、支小”信贷投放动力。
（二）优化审批流程，提升办贷用贷效率。修订《前中后台信贷操作流程手册》，按照“高风险长流程，低风险短流程”原则，明确不同信贷业务操作时限，整合“三农”、民营与小微贷款业务受理与审批流程，减少贷户等待时间。依据“三农”、小微民营企业资金需求动态定制符合其发展需要的贷款期限和还款计划，从根源上减少小微企业“短贷长用”并依靠民间融资临时周转向银行“还旧借新”的现象，降低企业融资成本。结合县乡民营、小微企业经营实际与支付方式变化要求，逐步放宽单笔万元以下民营与小微企业贷款受托支付限制，破除贷款支付环节对民营小微贷款支取使用的制约，提高贷款资金的运用效率。
（三）创新服务模式，满足多元融资需求。结合地区汽车增压器零部件加工、生产、组装企业生产和经营实际，利用票据承兑与贴现手段，解决企业生产经营中资金不足需要，支持地区特色产业的可持续发展。在暂时无法办理“两权”抵押登记情况下，采取以保证担保为主，协议抵押为辅的组合担保方式发放“两权”抵押贷款，解决涉农企业和农户贷款无抵押难题。偿试和探索以重点企业供应链为核心的应收账款融资业务，解决重点民营企业融资难题，目前已与丹东耘垦牧业、凤城祝龙增压器等企业签订战略协议，并偿试为其供应链为核心的上、下游企业发放了2笔60万元的应收账款融资贷款业务。依托电子信息档案系统和税务纳税信用数据系统数据支撑，拓展和推广农户与小微企业小额信用（可循环）贷款业务，加大对“三农”、小微企业的信贷投放，年度农户贷款增速达到了17.79%。采取尽职调查与信息采集相结合、监督约束与激励机制相结合方法，深挖小微企业抵押物之外的核心价值和未来价值，拓宽优质小微客户抵押担保融资渠道，年度单户授信万元以下小微民营企业贷款增速达到了12.25%。
（四）实施减费让利，减轻贷户融资负担。按照“高风险、高收益，低风险、低收益”原则，制定差别化贷款利率*策，细化贷款精细化定价能力，年度贷款综合利率水平较上年平均下降了1.42个百分点。适时调整服务收费标准，减免包括跨行转账汇款手续费、委托(托收)手续费、汇兑查询手续费、ATM跨行取款转账手续费、网上银行和手机银行跨行汇款手续费等费用，减费让利，竭力打造“免费和高品质服务银行”品牌。用足优惠*策，及时向人民银行申请并获得了2亿元支农再贷款和3亿元支小再贷款，当年累计为民营企业节省贷款利息支出万元。按照“动态管理、优胜劣汰”原则，先后选定13家评估机构为合作单位，减按评估费用的50%比例收取评估费，有效减轻了企业融资费用负担。
（五）规范管理行为，做实信贷风险防控。以“合规发展建设活动”为契机，整章建制，完善流程，着力提升信贷风险防控能力和合规管理工作效率。以“回归本源，服务实体经济发展”为落脚点，制定《凤城农商银行五年发展规划》与《“三农”金融服务五年规划》，辅以开展农商银行发展与支持实体经济发展大讨论活动，着力清除“畏贷、慎贷”思想障碍，筑牢与地区经济发展同生共赢根基。将纳税信用数据引入信贷管理，多维度评估企业经营情况与贷款风险因素，提升小微企业贷款的可获得性和信贷风险防控的工作效力。定期开展金融知识普及宣传活动，积极协助司法部门对失信企业和人员进行清查，提高了社会公众和金融消费者的法律意识和风险防范能力，有效整治了地区的社会信用环境。
（一）及时解决了涉农企业和农户贷款抵押难问题。凤城农商银行及时根据客户需求制订差异化服务方案，年以涉农生产企业和农户购销合同为依托，累计发放“公司+农户”家庭养殖农场贷款万元，以协议抵押为方法，累计发放“两权”抵押2亿余元（“两权”贷款余额增至3.4亿元），惠及农户余户，涉农企业5户，及时解决了农户和企业资金不足的问题。如凤城市红旗镇有种植洋菇娘的历史，凤城农商银行以“两权”协议抵押模式，累计向该镇农户发放余笔余万元贷款，支持村民发展洋菇娘种植产业，使该镇洋菇娘种植面积达到亩，年产值达1.5亿元，成为全国最大洋菇娘保护生产基地。
（二）及时减少了“短贷长用”和依靠民间融资“还旧借新”现象。凤城农商银行推出的可根据小微企业“资金动态需求和预期现金流自主滚动使用贷款，自主定制还款计划”工作措施，从根源上解决了小微企业长期依靠民间临时融资向银行“还旧借新”现象，极大地降低了企业融资成本。凤城太平洋神龙增压器有限公司是一家享有自营进出口权的规模企业，在企业流动资金不足时，凤城农商银行及时依据企业经营情况，将其流动贷款期限确定为24个月，不但及时缓解了企业的还款压力，还为企业节省了大笔“过桥”费用，企业不断发展壮大。
（三）及时培育了专属客户并支持了地方特色产业发展壮大。凤城农商银行通过根据企业不同成长阶段经营特点，适时推出融资与应收账款抵押业务，适度拓展优质企业客户抵押物范围和抵押比率措施，即及时解决了部分抵押担保不足小微企业的融资难题，又支持了地区特色产业发展壮大。如，年度，凤城农商银行累计为该地汽车增压器零部件加工、生产、组装企业开办票据融资业务3.28亿元，支持该产业发展壮大，使该地区汽车增压器产业集群年度产值突破百亿元大关，成功升级为辽宁省百户重点产业集群。
（四）社会知名度和市场占有率得到有效提升。凤城农商银行通过建立差异化、专业化业务审批流程，落实高风险业务与低风险业务不同操作流程和审批程序，真正体现了对“三农”和小微民营经济发展的择优扶持、区别对待信贷服务宗旨；通过开发与票据、电子支付、信用卡等相关金融产品，大力铺设助农POS机，推广“金信通”商户，建设“金信e付”移动互联网支付体系等措施，积极用金融机具与金融电子产品替代柜面服务，充分满足了县域及农村消费者、个体工商户、电商、企业多元化支付结算需求，实现了农村“小额取款不出村、大额取款不出镇”工作目标，已成为名符其实的立足县域、服务农村“本土银行”。（中国银保监会丹东监管分局浦强、安阳）
责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺
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